财务自由资产配置方法分为以下三步。

    第一步，把你家的钱分五类。财务自由资金

    退休养老资金

    风险保障资金

    学习成长资金

    生活保障资金

    一个家庭至少要把钱分五大类:生活保障资金、学习成长资金、风险保障资金、退休养老金、财务自由资金。这五类钱每类钱都有不同的作用，应该分开管理，专款专用。

    比如“生活保障资金”放在工行、“学习成长资金”放在建行、“风险保障资金”放在农行、“退休养

    老资金”放在中行、“财务自由资金”放在招行。不到万不得已绝对不能相互挪用。

    第1类是生活保障资金

    这是家庭维持正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定。比如换工作、失业会导致家庭工资类收入临时性中断，这笔钱就会派上用场。这笔钱能给我们基本的生活保障，让我们活着，活着才能实现财务自由。

    估算一下自己家庭1年的生活开销，比如20万。那么我们就需要在“生活保障资金”这张银行卡里放 20万的资金。这20万的资金是保障家庭生活的，不能有任何损失，而且还需要有很强的流动性。

    这笔钱不能进行有风险的投资，也不能进行流动性差的投资。我们可以用这笔钱投资货币基金和可转债套利，每年获得4%-20%的无风险收益就好。这里的可转债套利指的是当天下午买进下个交易日卖出的那种套利方式，因为这种套利方式流动性很强。

    有的人可能会说我根本就没有存款，现在家庭所有的积蓄都放到“生活保障资金”账户中还不够。那么这部分人就要好好反思一下了。如果是因为收入低导致没有结余，那么这部分人就要努力提高工作技能了。

    只要努力去提高工作技能，用2年的时间把收入翻一倍还是没有问题的。月收入在1.5万以下的人,收入翻倍还是比较容易的。

    如果收入不低还没有结余，那就一定是消费观念的问题了。这类人必须要强制储蓄。发了工资首先拿出来 50%放到“生活保障资金”账户中，然后买成货币基金。剩下的钱再去花。

    这样就能养成强制储蓄的习惯。当“生活保障资金”账户里的钱存够1年的家庭生活费。就不用再继续往里面存钱。

    另外每个家庭的月生活费支出应当小于家庭月收入的50%。每月发工资后，首先要把至少50%的工资

    分配到以上五类账户中。留下50%放在工资卡中作为当月生活费。

    如果 50%的月工资不够家庭开支,要么减少家庭开支,要么增加工资收入。总之无论如何至少要留出

    50%的月收入分配到以上五类卡中。否则家庭将很难实现财务自由。

    第2类是学习成长资金

    这是家庭保持和增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。这笔钱的作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越。

    穷人家庭一般都没有这笔钱，中层家庭可能会有这笔钱，富人家庭一般都会有这笔钱。阶层为什么会固化?主要原因就在这里。

    每个家庭应该把家庭月收入的5%一10%放到“学习成长资金”账户中。低收入家庭这个比例应该提高，甚至需要提高到 30%以上。

    这笔钱主要应花在你自己身上而不是你的孩子身上。为什么很多人的收入低?最主要的原因是他们会的“技能”没有竞争力。所以提高收入需要从提升“技能”开始，提升“技能”需要从学习成长开始。

    生活中有个很好笑的现象，父母自己技能水平不行，于是给孩子报了很多班。希望孩子能够逆袭。虽然最终确实也有小部分人能逆袭，但这个概率太小。

    从投资的角度来看，这种小概率事件就是赌博。其实父母是孩子最好的榜样，父母自己的技能不精，孩子也很难精通某种技能。

    和学习技能相比，孩子更喜欢学习父母。父母的自我要求标准一般也是孩子的自我要求标准。

    想让孩子学精某种技能其实很简单，父母自己先精通一种技能。然后告诉自己的孩子:“你可以学任何你想学的技能，但是你的水平别低于我的水平。”这样你就会成为你孩子学习和超越的目标。当tA超越了你的技能等级，tA自然会成为一个优秀的人。

    学习成长资金”应该主要用于自己工作技能和财务自由技能的提升。当然提升其他方面的技能也可以，只要是能有效提高自己竞争力的技能都可以。同学们要记住:投资于自己的回报率永远是最高的。

    “学习成长资金”也是不能有任何损失的，而且也需要有很强的流动性。我们可以用这笔钱投资货币基金和可转债套利，每年获得4%-20%的无风险收益就好。

    第3类是风险保障资金

    这是家庭为防止现金流因重大意外事件而断裂所花的钱。这笔钱的作用是转移财务风险，保障家庭现金流的稳定。

    每个以工资类收入为主的家庭应该把月收入的2%-4%放到“风险保障资金”账户中，这个资金主要用来购买保障型保险。这里特别强调一下，是保障型保险而不是其他类型的保险。

    在现实生活中，有些中产家庭会因重大疾病或重大意外而返贫。这会严重阻碍家庭实现财务自由。虽然这类事情发生的概率较小，但是一旦发生后果极其严重。

    对于这种小概率但后果严重的风险事件，比较好的应对办法就是购买保障型保险,转移财务风险。以工资类收入为主的家庭是需要购买保障型保险的，以非工资类收入为主的家庭是不需要购买保障型保险的。家庭在实现财务自由之后，这笔钱也是可以省掉的。

    第4类是退休养老资金

    这是家庭在退休后所需要的钱，这笔钱的作用是维持家庭在退休后的生活质量。

    根据人生收支曲线图我们可以看到大部分家庭在退休后的工资收入会大幅减少，而支出却会增加，想通过社保退休金维持一个高品质的退休生活是非常困难的，所以我们需要提前储备退休养老金。这个事情每个家庭都需要做，越早开始，压力越小，效果越好。

    我们可以用红利指数基金来提前储备未来的养老金。

    投入金额元，持有数量份，

    持有一年，每份分红金额0.161元，分红拿到手8050元，最终值元

    持有5年，每份分红金额0.254元，分红拿到手元，最终值元

    持有10年，每份分红0.447元，分红拿到手元，最终值元。

    持有15年，每份分红0.788元，分红拿到手元，最终值元，

    持有20年，每份分红1.389元，分红拿到手元，最终值元，

    持有30年，每份分红4.314元，分红拿到手元，最终值元

    投资元，30年后就会拥有元，时间越长复利效果越大，所以这个养老金完全够自己过上美好晚年幸福生活！

    通过这个表，确定好退休以后家庭每年需要多少养老金，我们就可以估算出从现在开始每个月具体定投的金额，具体估算方法咱们在前面的课程中讲解过了，这里就不具体说了。资金充足的家庭也可以在好价格一次性买入，这样更省事，长期年化收益率也会更高些。

    关于退休养老资金特别强调一点，在好价格买入红利指数基金之后终身持有就可以了，中途不需要卖出。