沈桃心情一好，筷子就挥舞得飞快。
冯茗经过一阵子的接触，自然十分了解沈桃。
他用手肘轻轻碰了碰沈桃的胳膊，从牙缝里呲出一句话：“沈桃，你怎么这么开心？是不是想到了解决的好办法？”
沈桃笑着低声回应：“思路并不成熟，容我回去再想想。”
两人的互动全落入了徐以德的眼睛。
徐以德私以为，这是有情男女的互动。
原本以冯茗的门第，应该配个闺阁贵千金。
但沈桃不仅医术高超，赚钱能力更是不凡。
这么一揣摩，冯茗能找了她，冯家乃至于徐家，都如虎添翼。
徐以德笑吟吟道：“你们二人在聊什么，这么开心？沈姑娘，不瞒你说，茗儿是我看着长大的，为人憨厚老实，对家人更是诚心。
茗儿，沈姑娘医术精湛，为人仗义，一起逃荒过来的人，她都能待如亲人。
你们若是互相有意，我可以为媒，替你到你父母那里去说和一番。”
沈桃：……你是咋看出来我俩互相有意的？我自己咋不知道。
冯茗肉眼可见的脸红了。
他慌忙辩解：“舅舅，你在说什么？我和沈桃在聊正事，她有办法解决放.贷的问题。”
沈桃用胳膊肘捅了捅冯茗，她还没完全想好，怎么这会儿就说出来了。
徐以德一听，眼睛亮了三分，“什么？！沈姑娘你有法子解决放.贷之事？若是这样，我可要替县里的百姓谢谢你了！”
说着，徐以德竟站起身来冲沈桃拱了拱手。
他心里美滋滋的，若是这能解决，百姓岂不是对他感恩戴德？
“沈姑娘，你有什么话，但说无妨！”徐以德恭敬开口。
沈桃想了想才说：“徐大人，这只是我的初步设想。
还有很多不成熟的地方，希望您听了不要见笑。
我观察咱们屏县的银号，大抵都是存银和兑换，就算是往出放银子，也只针对大户。
所以对急需用钱的人来说，地下放.贷者是首选。
可若是咱们的银号，可以给百姓拆借银两呢！”
徐以德眉毛微皱，思索半晌道：“拆借银两给百姓，若是百姓不还，又当如何？”
沈桃微微一笑：“据我了解，地下放.贷者往往是九出十三归。
以借.贷十两银，三个月归期为例。
借.贷者借了十两，到手九两，每一月追加一两银利息。
三月到期日，一并需归还十三两。
若是超期不还，按照这个标准继续滚利，直到还上为止。
有些地下放.贷者丧尽天良，为了牟取暴利，利息更是随意追加，百姓苦不堪言。
可若是银号可给百姓借.贷，利息低于他们，不仅可解百姓燃眉之急，也可给银号增加收入。
具体需这样实施，借.贷前，银号派人核实借.贷者的身家。
比如他有一座民房，银号预估出民房价值几何。
假如这房子价值十两，我们就借给他纹银十两，约定好三年之期归还。
计算好三年的利息和本金，分解到月，让其偿还，压力就小了很多。
若是还不上，或者拒不归还，我们就可以按照借.贷前签下的合约，收走房子以抵债。
当然了，卖出的钱需退还人家已经偿还过的部分。
若我们为此单开一家银号，一来是百姓不信任，二来没有大笔银两用于周转。
可若是和现有的银号进行合作，我们拿钱入股，有徐大人您做靠山，就容易多了。”
徐以德手指在桌上敲着，越敲动作越快，可见其内心之焦急。
他心中暗自盘算。
计算利息，按月收取。
短时期内见不到太多收益，可长远计算下来，是一笔不小的收入。
徐以德又问：“我大月皇朝的银号面对的大多是商户。
吸纳商人存款，再放.贷给其他商人获利，和你所说如出一辙。
若是推荐到全县城，普通百姓是一个规模庞大的群体，他们都来借.贷，短期内又无力偿还。
再有商人大量借.贷或取银时，银号岂不是无力周转？”
沈桃继续道：“拿屏县举例。屏县虽然有不少的富户和商人，手中钱财庞大，可他们毕竟是少数人。
普通人手里虽钱财微薄，可基数庞大，这便是聚少成多。
若是吸引他们将手里的钱存进银号，岂不就有了资金周转。”
徐以德：“吸引普通人存银？存在银号又不能生息，办起来还颇为麻烦，岂如自己找个隐秘的地方存放合适？
更何况，银号万一倒闭，辛辛苦苦一辈子的钱就打了水漂。”
沈桃笑道：“您说出了重点。可若是存在银号能生息呢？
存的利润小一点，放.贷出去的利润高一点。
一来一回，银号赚得多，亏的少！”
徐以德神情严肃，慢慢道：“容我想一想，想一想。”
沈桃知道这不是小事，不是一呼一吸间能想明白的，所以道：“徐大人慢慢思索，可一旦做成，普通百姓可靠银号生息，缺钱的人又能靠借.贷周转。
利息不会忽高忽低，也不会因为借.贷而一夕家破人亡。”
事已经说到这种程度，几人再没心思吃饭。
沈桃和冯茗起身告辞。
冯茗在马车上问沈桃：“桃儿，我有些事想不通。
即便银号开办借.贷，百姓可从中周转，可一旦还不上，还不是要闹个家破人亡。
这和在市面上借.贷又有何区别？”
沈桃笑了笑，“冯茗，你不懂。银号要想长期开展这个业务，势必是要把借.贷的利息规范化、透明化，且低于地下放.贷者的利息不少，方能引人前来。
低廉的利息，只要认真劳作，还是能还上的。
还不上，房子或田地被收走，也合理正当，毕竟你用了人家的钱。
人只要健康活着，一切都有转圜的余地。
可那些地下放.贷者，为了一己私利，利息高得吓人，甚至仗着百姓不认字，写阴阳合约。
借给你钱时，一切都能通融，笑脸相迎。
可还不上钱，他们却变了一副嘴脸，养的打手在这时候派上用场。
轻则逼迫你卖房卖地，卖儿卖女，骨肉分离。
重则断手断脚，性命堪忧，一辈子就此毁掉。
多少无辜的女孩因此沦为风尘女？
又有多少男孩成为别人的家奴，一辈子仰人鼻息？
两者相比，孰轻孰重？”
冯茗低头不语，因为他被沈桃说服了。
这的确是利民的好事，应当推广。
再说冯茗和沈桃走后，徐以德在屋里转来转去，心思难安。
沈桃所提之事，确实对百姓有益，可实施起来困难重重。
且不说能不能吸引百姓存款。
若是把钱放给普通百姓，他们还不上呢？！
徐以德思来想去，又想起今日大堂之上，放.贷者嚣张的嘴脸，心中升起阵阵恶寒。
想他为屏县父母官二十载，虽然喜欢听百姓称赞，可说到底并没做出什么政绩。
这一点他心知肚明。
现在这有一件他去做了，就有可能会利福百姓的事，他到底做不做呢？
思量再三，徐以德朝门外交代：“帮我准备一份礼物，一张拜帖，我要去拜访全通银号的掌柜。”